MFI (mikrofinans kompaniyasi)da kredit rasmiylashtirish ancha oson va qulay
Soddalik kompaniyalarning qarz oluvchilariga sodiq talablari bilan bog'liq. Ular uzoq tarixiy kechikishlarsiz ijobiy kredit tarixiga ega bo'lishlari shart emas (uzoq kechikishlar 60-90 kun ichida o'tkazib yuborilgan to'lovlar deb tushuniladi). Faqat hozirgi muddati oʻtib ketgan qarzlarga ega boʻlmaslik kifoya.
Ancha sodiq ifc ham mijozlarning ish bilan ta'minlash uchun, ularning daromadlarini tasdiqlash uchun. Har doim mijozdan ish bilan ta'minlashni talab qiladigan banklardan farqli o'laroq, ish beruvchining ma'lumotlarini anketada to'ldirish, IFC har doim ham ish to'g'risida ma'lumot so'ramaydi. Aksincha, ushbu ma'lumotlar qo'shimcha va tasdiqlash imkoniyatini pastroq sur'atlarda oshirishi mumkin.
Banklar mijozga qanday sabablarga koʻra rad etadi?
Banklar mijozlarni tahlil qilish va tekshirish dasturlarini doimo takomillashtirib bormoqda. Birinchi bosqichda ularning ko'pchiligida ko'p sonli tekshiruvlar tushadi – avtomatik. Banklarda qo'llashdan bosh tortishning eng tez-tez uchraydigan va keng tarqalgan sabablarini uch toifaga ajratish mumkin
Kredit tarixi raddiyalari
Kreditorning belgilangan minimal talablaridan mijozning kredit doskasidagi har qanday burilishlar rad etishdir. Banklarda bir xil talablar mavjud emas. Shuningdek, qaysi kechikishlar o'tishi va qaysi biri o'tmasligi to'g'risida aniq ko'rsatmalar yo'q. Ariza beruvchining joriy muddati o'tib ketgan qarzlarning yo'qligi etarli. Yoki oxirgi 3-5 yil ichida 60-90 kun ichida yopiq jinoyatlar.
Bunga mijozning katta kredit yuki bo'lgan holatlar ham kiradi. Ko'p miqdordagi aktiv kreditlar (aksariyat banklar uchun norma kreditorlar oldidagi 3-5 faol majburiyatlar) katta miqdorda, garchi bir kechikishsiz to'langan bo'lsa-da, banklarni yoqtirmaydi. Ortiqcha qarz yuklamasi jinoyatlarga olib kelishi mumkin.
Mijozning ish obro'si
Bunga mijozni turli ma'lumotlar bazalariga qarshi tekshirishda xavfsizlik xizmati xodimi tomonidan aniqlanishi mumkin bo'lgan salbiy ma'lumotlar kiradi. Ma'muriy yoki jinoiy javobgarlik.
Ish beruvchi to'g'risidagi salbiy ma'lumotlar
Banklar ish beruvchining tekshiruviga etarlicha jiddiy e'tibor berishadi. Kompaniya bank uchun tushunarli bo'lgan faoliyat bilan shug'ullanishi, kreditlar berish uchun maxsus yaratilgan "bir kunlik kompaniyalar" toifasiga tushmasligi va boshqalar bo'lishi kerak.
Mijozlariga ifcning asosiy talablari nimalardan iborat?
Mikrofinans kompaniyasi ko'rib chiqishga tayyor bo'lgan mijozga qo'yiladigan talablar va kredit berishni rad etish sabablari bo'lmaganda, banklarning talablariga o'xshaydi. Faqat MFIlar bir sababga koʻra bankdan kredit bera olmaydigan mijozlarning qoʻshimcha oqimidan oʻzlarini mahrum qilmaslik uchun ularni iloji boricha soddalashtirdi.
- Rossiya Federatsiyasi fuqaroligiga ega bo'lish;
- 18 yoshdan 75 yoshgacha bo'lish (aksariyat banklarda yosh chegarasi 60-65, kamdan-kam hollarda 70-80 yoshgacha);
- pasport va ikkinchi hujjatga ega bo'lish (SNILS);
- mobil telefonning mavjudligi va onlayn tarzda ariza to'ldirish imkoniyati;
- mijozning shaxsiy bank kartasi bo'lishi kerak (pul olishning bu usuli barcha MFIlarda, kamroq – elektron hamyonlarda va hokazo, faqat kartada ro'yxatdan o'tish va foizsiz kredit olish mumkin);
- kreditlar bo'yicha joriy huquqbuzarlikning yo'qligi.
Nima uchun MFIlar salbiy kredit tarixiga ega bo'lgan mijozlarga ko'proq sodiq?
Gap shundaki, banklar berilgan kreditlar boʻyicha ehtimoliy yoʻqotishlar uchun rezervlar tuzishga majburdirlar. Kredit portfelini shakllantirishning bunday talabi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 590-sonli Nizomidan kelib chiqadi. Unda aytilishicha, ushbu kreditni olgan mijozning kredit tarixiga muvofiq har bir kreditga ma'lum darajada to'lovni to'lash xavfi belgilanadi.
Xavflar qanchalik yuqori bo'lsa (ular qarz oluvchining kredit tarixida jinoyatlar mavjudligi yoki yo'qligi to'g'risidagi ma'lumotlar asosida ko'payadi yoki kamayadi), bankning o'z kapitalidan shuncha ko'p rezervlar yaratish kerak. Shuning uchun bank ko'p sonli jinoyatlarga ega bo'lgan mijozni rad etib, ishonchliroq qarz oluvchiga kredit berish yaxshiroqdir.
Muhim o'tkazib yuborilgan to'lovlari bo'lmagan yoki bankning ish haqi bo'yicha mijozi bo'lgan kishi. Ish haqini bank kartasiga o'tkazish uning uchun kredit qaytarilishiga qo'shimcha kafolatdir.
Ular kredit tarixida salbiy ma'lumotlarga ega bo'lgan mijozni tasdiqlashlari mumkin. Kredit stavkalari bank kreditlari bo'yicha standart foiz stavkalaridan o'n baravar yuqori. Ular mikrofinans kompaniyalariga berilgan kreditlar boʻyicha andozalarning ehtimoliy xavflarini toʻlashga imkon beradi.
Kredit tarixini tekshirmasdan IFC-da kredit olish uchun ariza berish mumkinmi?
Eng muhim tekshirish kredit tarixi sifatini tahlil qilishdir. Katta kompaniyalar mijozni to'rtta eng katta BKI – NBKI, OKB, Equifax uchun tekshiradi va hatto Rossiya standartining kredit byurosiga qaraydi. Ko'pgina banklar, xususan, mijozlarni ipoteka dasturlari bo'yicha tekshirishda nima qilmaydilar.
Agar MFIlar mijozning kredit tarixini tekshirmasa, ular tezda bankrot bo'ladi. Tekshirib ko'rayotganlariga ishonch hosil qilish oson. Mijoz bir nechta kompaniyalarga murojaat qilishi va keyin BKI hisobotini so'rashi mumkin. Unda murojaat etuvchining kredit doskasiga qiziqqan barcha qarz beruvchilar kiritiladi. Equifax kredit tarixi hisobotining skrinshotida ko'rsatilganidek.
MFI-dagi kredit – bu BKI-da salbiy yozuvlarga ega bo'lgan mijozlarning kredit tarixini yaxshilash imkoniyati
MFI-da berilgan kredit yomon kredit tarixiga ega bo'lgan mijozga uni yaxshilash imkoniyatini beradi. Kreditni o'z vaqtida qaytarish kifoya va buning rekordi qarz oluvchining kredit doskasida ham ko'rsatiladi. Ko'pgina kompaniyalar kredit tarixini yaxshilash uchun alohida xizmatni taklif qilishadi, muvaffaqiyatli to'lov to'g'risidagi ma'lumotlar BKIga o'tkazilishiga e'tibor qaratadilar.
Topilmalar
Bir nechta banklarda rad etishlar mavjud bo'lganda kredit tarixi yomon bo'lgan mijoz ba'zida MFI-da kreditni ro'yxatdan o'tkazishni ko'rib chiqish yaxshiroqdir. Ayniqsa, oz miqdorda gapirayotgan boʻlsak. Yoki kechikish yaqinda – taxminan bir oy oldin yopildi.
Agar qabul qilingan kechikishlar to'g'risidagi ma'lumotlar BKIga to'g'ri kiritilganiga shubha bo'lsa, mijoz kredit tarixi to'g'risida hisobot so'rashi kerak. Jinoyatning yopilishi yoki butun kreditning yopilishi to'g'risidagi ma'lumot kech (5 ish kuni ichida) va yangi kredit olish uchun murojaat qilishdan oldin, kredit doskangizni tekshirish har doim yaxshi bo'ladi.
