Agar siz uy-joy sotib olish uchun qisqa muddatli kredit izlayotgan bo’lsangiz, bir nechta kreditorlardan birini tanlashingiz mumkin. Ushbu kompaniyalar odatda turli xil talablarga ega, jumladan, minimal kredit balli va daromad mezonlari va sizning qarzingizning daromadga nisbati va puldan qanday foydalanishni rejalashtirganingiz bilan bog’liq boshqa mezonlar. Sizdan manba toʻlovlarini ham toʻlashingiz talab qilinishi mumkin.
Foiz stavkalari
Foiz stavkasi – bu kredit bo’yicha to’laydigan summa. Bu asosiy qarz miqdoriga taalluqlidir va odatda kreditning dastlabki summasidan yuqori bo’ladi. Qarz beruvchi ushbu stavkani kredit xarajatlarini qoplash uchun oladi. U omonat hisobvarag’i yoki CD dan olgan foizlaringizga ham tegishli bo’lishi mumkin.
Qisqa muddatli uy-joy sotib olish kreditlari bo’yicha turli takliflarni solishtirganda, foiz stavkalari benchmark bo’lib xizmat qilishi mumkin. Shuningdek, ular sizga ipoteka turi, to’lov muddati va APR stavkangizga qanday ta’sir qilishini ko’rsatishi mumkin. Sizning foiz stavkangiz qanchalik past bo’lsa, shuncha yaxshi. Lekin qaror qabul qilishdan oldin, ishonchli kredit ballingiz borligiga ishonch hosil qiling.
Qarz beruvchi veb-saytlarida ko’rsatilgan stavkalar namunaviy stavkalardir. Ular kreditor tomonidan turli omillar, jumladan, joriy federal mablag’lar stavkasi, raqobatchilarning stavkalari va sizning kreditingizni qoplash uchun xodimlar darajasidan foydalangan holda yaratiladi. Bu omillarga qo’shimcha ravishda sizning malakangiz ham sizga taklif qilinadigan stavkaga ta’sir qiladi.
oldindan saralash
Oldingi kvalifikatsiya – bu kreditor tomonidan sizning kreditga layoqatliligingiz yoki yo’qligingizni aniqlash jarayoni. Bu sizning to’lovlar tarixi va qarzlaringizni ko’rib chiqish orqali amalga oshiriladi. Qarz beruvchi kreditni to’lay olishingizga ishonch hosil qilish uchun «yumshoq» kredit tekshiruvini o’tkazadi. Agar siz kredit olish huquqiga ega bo’lsangiz, sizga shartlar va shartlar haqida batafsil ma’lumot beriladi. Siz qarz beruvchi tomonidan taqdim etilgan tafsilotlar asosida kreditni qabul qilishingiz yoki rad etishingiz mumkin.
Garchi oldindan saralash shartnomani tashkil etmasa-da, bu real byudjetni belgilash va moliyaviy ahvolingizni yaxshilashga yordam beradi. Shuningdek, u sizga yaxshi shartlar bilan kattaroq kredit olish imkoniyatini beradi. Oldindan saralash jarayoni odatda onlayn yoki telefon orqali amalga oshiriladi. Ko‘pchilik bo‘lajak uy sotib oluvchilar o‘z byudjeti haqida tasavvurga ega va ba’zi asosiy moliyaviy ma’lumotlarni to‘plashdi.
Ko’pgina kreditorlar oylik daromadingizning 36% dan kamrog’ini uy-joyga sarflashingizni talab qiladi. Kreditning maksimal miqdori sizning qarzingiz va daromadingiz nisbatiga asoslanadi. Misol uchun, agar siz 70 000 dollar ishlab topsangiz, 600 000 dollarlik kredit olishingiz mumkin. Ammo shuni yodda tutish kerakki, kredit miqdori yuqori bo’lsa, oylik ipoteka to’lovi yuqori bo’ladi. Agar kutilmagan moliyaviy tanglik yuz bersa, uni toʻlash juda qiyin boʻladi.
Oldindan malaka olish oson jarayon bo’lib, xaridorlarga o’z narx oralig’ida uy topishga yordam beradi. Ko’pgina banklar to’ldirish uchun bir necha daqiqa davom etadigan onlayn oldindan saralash shakllarini taklif qilishadi. Qarz beruvchi maʼlumotlaringiz va kredit profilingizni baholagandan soʻng, ular sizga kredit olishingiz mumkin boʻlgan maksimal kredit miqdorini koʻrsatadigan dastlabki malaka xatini beradi.
Ilova jarayoni
Uy sotib olayotganda, xaridni yakunlash uchun siz pul ta’minlashingiz kerak. Ariza berish jarayoni qarz beruvchidan qarz beruvchiga farq qiladi, lekin odatda bir necha asosiy bosqichlarni o’z ichiga oladi. Birinchi qadam – taklif yuborish. Agar taklifingiz qabul qilinsa, keyingi bosqichga o’tishingiz mumkin. Ipoteka krediti beruvchi arizangizni ko’rib chiqishga muvofiqligingiz va moliyaviy barqarorligingizni aniqlaydi.
Kredit mutaxassisi qancha qarz olishingiz mumkinligini aniqlash uchun daromadingiz, aktivlaringiz va qarzlaringizni tekshiradi. Barcha ma’lumotlarga ega bo’lgach, ular sizga kredit smetasini taqdim etadilar. Bu sizga ma’qullanasiz degani emas, lekin bu sizga qarz olishingiz mumkin bo’lgan miqdor va to’lovlar qanday bo’lishi haqida tasavvur beradi.
Keyin kreditor kredit arizangizni ko’rib chiqadi va ba’zi tasdiqlovchi hujjatlarni so’raydi. Bularga ijtimoiy sug’urta raqamlari, yashash manzilingiz, ish beruvchi ma’lumotlari, W-2 shakllari va yalpi oylik maoshingiz kiradi. Agar ma’qullansangiz, kreditor sizning kreditga muvofiqligingizni baholash uchun arizangizni anderrayterga yuboradi.
Original to’lovlar
Uy sotib olish uchun qisqa muddatli kreditlar uchun toʻlovlar ipoteka sohasida keng tarqalgan va umumiy kredit summasining katta qismini tashkil qilishi mumkin. Ushbu to’lovlar sizning kredit arizangizni ko’rib chiqish bilan bog’liq xarajatlarni qoplaydi. Garchi ular ko’pincha 1% yoki undan kam bo’lsa-da, ular boshqa xaridlarda tejashingiz mumkin bo’lgan tejashni kamaytirish uchun etarlicha muhim bo’lishi mumkin. Toʻlovni xarid qilish, kreditor kreditlaridan foydalanish yoki qarz beruvchi bilan muzokaralar orqali kamaytirish mumkin.
Toʻlovlar majburiy boʻlsa-da, uy xaridorlari pastroq foiz stavkasi va oylik toʻlovlarni kamaytirish uchun ularni toʻlashni tanlashlari mumkin. Bu ularga qarzlarini daromadga nisbatini kamaytirishga yordam berishi mumkin. Toʻlovni toʻlash yoki toʻlamaslik oʻzingizga bogʻliq, ammo qarz beruvchini tanlashdan oldin barcha kredit takliflarini solishtirib koʻring.
Uy sotib olish uchun qisqa muddatli kreditlar uchun to’lovlarni ko’rib chiqayotganda, FHA va VA kreditlarida har xil to’lovlar borligini yodda tuting. FHA ipoteka to’lovi sizning kreditingiz hajmiga qarab 1% yoki 2500 dollar bo’lishi mumkin. Bu kichikroq kredit uchun toʻlovdan ancha yuqori.
Agar foiz stavkangiz yuqori bo’lsa, kreditorlar boshlang’ich to’lovlari bo’yicha muzokaralar olib borishga tayyor bo’lishi mumkin. Ammo shuni ta’kidlash kerakki, kreditorlar odatda to’lovni qoplash uchun foiz stavkalarini pasaytirmaydilar. Biroq, ba’zi qarz oluvchilar to’lovdan qochish uchun yuqori foiz stavkasini to’lashga tayyor. Qanday bo’lmasin, kredit olish uchun to’lov sizning kreditingizni qayta ishlash xarajatlarini qoplaydi. Ba’zi kreditorlar o’z to’lovlarini aniqlaydilar, boshqalari esa ularni bir martalik to’lov sifatida ko’rsatadilar. Bu toʻlovlarga ariza toʻlovi, ishlov berish toʻlovi, anderrayting toʻlovi va hujjatlarni tayyorlash toʻlovlari kiradi.
To’lov shartlari
Agar siz yangi uy sotib olmoqchi bo’lsangiz va tezda kreditga muhtoj bo’lsangiz, qisqa muddatli kredit – bu ajoyib variant. Ushbu kreditlar qisqa muddatli to’lov shartlarini hisobga olgan holda ishlab chiqilgan bo’lib, bu sizning umumiy oylik to’lovlaringizni kamaytirishi mumkin. Sizning umumiy to’lovlaringiz yillik foiz stavkasi (APR) bilan belgilanadi va kredit balingizga bog’liq bo’ladi. Balingiz qancha yuqori boʻlsa, APR shunchalik past boʻladi.
Qisqa muddatli kreditlar odatda olti oydan 18 oygacha qaytariladi. Uzoq muddatli kreditlar esa bir yildan 25 yilgacha davom etishi mumkin. Ushbu kreditlarni to’lash shartlarining ko’plab o’zgarishlari mavjud, jumladan, ba’zilarida belgilangan muddat yoki to’lov jadvali mavjud emas. Bu sizga kreditni oʻz xohishingiz boʻyicha toʻlash uchun moslashuvchanlikni beradi.
An’anaviy kreditorlarga alternativalar
Uy sotib olish uchun qisqa muddatli kreditlar izlayotganda birinchi navbatda an’anaviy kreditorlar murojaat qilishi mumkin bo’lsa-da, boshqa variantlar ham mavjud. Misol uchun, tengdosh-to-peer kreditlash platformasi yomon kreditga ega bo’lgan qarz oluvchilar uchun mukammal variant bo’lishi mumkin. Ushbu kreditlar bitta kredit tashkiloti emas, balki individual investorlar tomonidan beriladi. Ushbu kreditlar odatda o’zgaruvchan foiz stavkalari bilan beriladi, lekin qarz oluvchining uyi tomonidan qo’llab-quvvatlanadi. Ariza platformaga yuboriladi va investorlar tomonidan koʻrib chiqiladi.
Muqobil kreditning yana bir turi nomuvofiq yoki ko’rsatilgan daromadli kreditlar sifatida tanilgan. Ushbu kreditlar, ayniqsa, eng yaxshi kredit ballari bo’lmagan xaridorlarga moliyalashtirishda yordam berish uchun mo’ljallangan. Ular sizdan barcha daromad manbalaringizni isbotlashni talab qilmasligi mumkin, ammo ular hali ham katta miqdorda dastlabki to’lovni talab qilishi mumkin. Bu kreditlar hukumat tomonidan tartibga solinmaganligi sababli, ularning talablari qarz beruvchidan qarz beruvchiga farq qiladi.
